Geld-Sparer24.de

Sowohl im privaten Umfeld als auch im Geschäftsleben stehen immer wieder Anschaffungen an, die einen größeren finanziellen Rahmen einnehmen. Das kann ein neues Auto, ein schneller Computer, die schicke Wohnungseinrichtung, eine eigene Immobilie oder auch eine Investition zur Erweiterung der Produktionskapazität einer Firma sein – die Möglichkeiten sind äußerst vielfältig. Die Größenordnung solcher Ausgaben kann im niedrigen vierstelligen Bereich liegen, sie kann aber auch in die Millionenhöhe gehen. Eins haben sie aber gemeinsam – wenn die vorhandenen finanziellen Mittel nicht ausreichen, die Anschaffung zu bezahlen, dann sind eine Finanzierung und die Aufnahme eines Kredits erforderlich.

Ein Kredit bringt langfristig eine zusätzliche monatliche Belastung mit sich. Je nach Größenordnung kann sich eine Kreditverpflichtung über 20 bis 30 Jahre hinziehen. Aus diesem Grund ist es ratsam, vor dem Abschluss des Kreditvertrags alle Vertragsbedingungen miteinander zu vergleichen. Im Wesentlichen unterscheidet man dabei die Konditionen für Zins, Tilgung und Monatsrate.

Der Zins steht für die Gebühr, die eine Bank für die Inanspruchnahme des Kredits verlangt. Je höher die Gebühr, desto höher sind auch die Kosten des Kredits. Man unterscheidet den Nominal- und den Effektivzins. Während sich der Nominalzins aus dem aktuellen Zinsniveau am Kapitalmarkt unter Berücksichtigung der Bonität des Kunden ergibt, enthält der Effektivzins noch eine Reihe zusätzlicher Kosten der Kreditvermittlung. Dazu zählen die Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren. Der Effektivzins wird aus diesem Grund höher sein als der Nominalzins.

Als nächstes gilt es, die Höhe der Tilgung miteinander zu vergleichen. Die Tilgung gibt an, welcher Anteil der Kreditsumme pro Jahr zurück geführt wird. Die Höhe der jährlichen Tilgung beeinflusst die Kreditlaufzeit unmittelbar. Eine Immobilienfinanzierung hat in der Regel eine anfängliche Tilgungsleistung von einem Prozent, das entspricht einer Laufzeit von etwa 33 Jahren. Bei einer anfänglichen Tilgungsleistung von zwei Prozent reduziert sich die Laufzeit schon auf ungefähr 28 Jahre. Je höher also die Tilgung angesetzt werden kann, desto schneller ist der Kredit zurück gezahlt, und man ist wieder schuldenfrei.

Die monatliche Kreditrate schließlich ergibt sich unmittelbar aus der Zahlung für Zinsen und Tilgung. Sie muss in einem Rahmen liegen, der für den Kreditnehmer langfristig tragbar ist. Letztlich wird die Kreditrate die wesentliche Größe sein, die man bei einem Kreditvergleich in Betracht ziehen wird.

Die Kreditangebote der Banken können sich aber nicht nur hinsichtlich der Zinsen und der monatlichen Rate unterscheiden – viele der Facetten kann man in Vergleichsportalen wie BankLupe.de übersichtlich einsehen. Auch zusätzliche Konditionen sollten in die Betrachtung einbezogen werden. So kann es maßgeblich sein, ob jährliche Sondertilgungen ohne Kosten geleistet werden dürfen, damit der Kredit schneller zurück gezahlt ist. Im Einzelfall kann es auch von Bedeutung sein, welche Unterlagen für die Aufnahme eines Kredits vorgelegt werden müssen. So kann es Fälle geben, die auf die Vorlage einer Schufa Auskunft, die in Deutschland bei der Aufnahme eines Kredits obligatorisch ist, verzichten wollen oder müssen. Hintergrund kann sein, dass man einen kleinen Kredit nicht in der Schufa erwähnt haben möchte – oder dass die Schufa ein negatives Merkmal enthält, das die Bonität des Kreditnehmers und damit die Höhe des Zinses negativ beeinflusst. Bei solchen Kreditnehmern kann die Aufnahme eines Kredits im angrenzenden europäischen Ausland eine sinnvolle Alternative sein.